Артем Тараненко для Юрист&Закон: Долги банкам Украины: почему так много и что делать

Невыгодные кредитные условия, неустойчивая национальная валюта, недостаточный заработок. С этими факторами граждане Украины постоянно сталкиваются, когда речь идёт о покупке жилья или автомобиля. Всё это приводит к тому, что украинцы берут кредиты изначально не представляя, каким образом будут по ним платить. Задолженность украинцев перед банками уже превысила отметку в 200 миллиардов гривен и продолжает расти. Каким образом можно исправить ситуацию объяснил Председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей “ФАКТ” Артем Тараненко. Полную версию материала читайте на страницах мартовского номера журнала Юрист&Закон.

Все мы понимаем, что старт предпринимательской деятельности, развитие бизнеса, покупка оборудования и техники, строительство или покупка недвижимости – для реализации любых целей нужен финансовый ресурс. Сегодня самым популярным и быстрым способом получения необходимой суммы средств остается оформление кредита. Согласно ч. 1 ст. 1054 Гражданского кодекса Украины кредитные правоотношения подразумевают предоставление средств (кредита) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и возврат заёмщиком кредита с уплатой процентов.

При предоставлении кредитов прямой обязанностью банка согласно ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» является проверка кредитоспособности заёмщиков, наличия обеспечения кредитов, а также соблюдения установленных Национальным банком Украины требований относительно концентрации рисков. Иными словами, банк проверяет кредитную историю клиента и наличие информации о нём в государственном реестре должников, информацию из государственного реестра прав на недвижимое имущество и реестра ипотек, государственного реестра актов имущества граждан, информацию о доходах, поручителе и возможном обеспечении кредита. Разумеется, прежде чем предоставить кредит, банк просчитывает все риски в случае его неуплаты. В свою очередь, в интересах заёмщика объективно оценивать свою материальную способность выплачивать кредитные платежи.

Точную цифру задолженности украинцев перед банками определить трудно, поскольку сами банки неохотно выдают информацию о своих кредитах. По последним данным Национального Банка Украины, в конце 2018 года в Украине задолженность перед банками составила около 200 миллиардов гривен, а показатель проблемных кредитов в банковской системе на февраль этого года достиг 54%. Какие же могут быть причины столь высокого уровня задолженности украинцев?

С одной стороны, способствуют такой плачевной ситуации внешние факторы, связанные с изменениями во внешней для банков среде и непосредственно не зависящие от их деятельности. Это прежде всего нестабильная политическая ситуация, пробелы в законодательстве и общий экономический спад. Политическая деятельность государства, как внутренняя, так и международная, также непосредственно влияет на уровень развития государственной экономики. Ключевые задачи государства – повышение благосостояния и качества жизни населения, регулирование уровня занятости и количества ресурсов для социального обеспечения. Общеэкономические и социальные факторы тесно связаны, так как определяют общий уровень жизни, и, соответственно, уровень доходов и кредитоспособности населения.Немаловажным обстоятельством, которое способствует увеличению или уменьшению количества проблемных кредитных портфелей, является действенность механизма правового урегулирования. Именно правовое регулирование кредитных правоотношений на сегодняшний день недостаточно эффективно, о чём свидетельствуют количество судебных споров в такой категории дел, а также низкие показатели статистики исполнения судебных решений. Причины тому – пробелы в законодательстве, а также постоянно меняющаяся судебная практика, что позволяет недобросовестным заёмщикам находить способы избавиться от кредитных обязательств.

Тем не менее, стоит отметить, что государство все же принимает меры по снижению уровня проблемных кредитов и возобновлению кредитования в Украине. С этой целью был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Закон вносит ряд изменений в Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «О залоге», Закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «Об ипотеке». Теперь значительно расширяются полномочия кредиторов для взыскания задолженности: ликвидация юридического лица, которое является должником, больше не прекращает право залога или ипотеки на имущество, кредитор получает право самостоятельно изменять процентную ставку в соответствии с договором, а если должник не согласен с такими изменениями, то он обязан полностью погасить задолженность в течение 30 дней, иначе новая процентная ставка будет применена. Эти законодательные изменения направлены на защиту кредиторов и ликвидацию лазеек для недобросовестных заёмщиков.

Кредитные правоотношения, в том числе, взыскание задолженности по кредиту, также регулируются Гражданским кодексом Украины, Законом Украины «О залоге», Законом Украины «Об ипотеке», Законом Украины «Об исполнительном производстве», Порядком реализации арестованного имущества, утверждённым приказом Министерства юстиции Украины 2831/5 от 29 сентября 2016 года, и другими нормативно-правовыми актами. Ещё один нормативно-правовой акт, на который возлагаются надежды о наведении порядка в урегулировании задолженности перед банками, – это Кодекс по процедурам банкротства, который был принят Верховной Радой Украины 18 октября 2018 года и сейчас направлен Президенту на подпись. Кодекс предусматривает ряд нововведений, которые должны удовлетворить требования кредиторов по задолженностям, в частности, прописываются четкие требования и механизм получения должниками статуса банкрота.

Сегодня в Украине росту кредитных задолженностей способствует как непродуманная кредитная политика банков, так и неспособность заёмщиков объективно оценивать свою кредитоспособность в условиях изменчивости курса валют, инфляции и уменьшении уровня доходов. Так, многие банки часто умалчивают перед клиентами информацию о многочисленных дополнительных платежах (комиссии, страховании и т.д.), вследствие чего заёмщики не могут оценить свою способность выплатить кредит. Для того, чтобы уменьшить убытки, возникшие в результате недобросовестного поведения заёмщика, банки обращаются в суд для принудительного порядка взыскания задолженности.

Судебное разбирательство в украинских реалиях – как правило, очень затяжной процесс, а выполнение судебного решения в большинстве дел нерезультативное. Так, в нормах процессуальных законов должник может найти достаточно способов затянуть судебное рассмотрение дела на годы вперед, что с учётом судебных растрат, времени и сил приведёт к поиску компромиссных решений в пользу должника. К таким, например, относится реструктуризация долгов или мировое соглашение (списание штрафных санкций, процентов).

Сложившаяся ситуация возникла по причине неудовлетворительной организации работы системы судебной власти и исполнительной службы. Если судебное решение по прошествии определённого количества времени всё-таки можно получить, то исполнительное производство по его выполнению может затянуться на годы. Во многих случаях даже передача имущества на реализацию не гарантирует банку возмещение убытков.

На сегодняшний день в Украине существует только одна система электронных торгов арестованным имуществом – государственное предприятие «СЕТАМ», которое недавно перешло под управление «АРМА» – Национального агентства Украины по вопросам определения, поиска и управления активами, полученными в следствии коррупционных и других преступлений. «СЕТАМ» является инновационным проектом Министерства юстиции, это по сути первая в истории Украины работающая в онлайн режиме электронная система для принудительной реализации арестованного имущества должников. Именно с этой целью представители «СЕТАМ» активно взаимодействуют с государственными и частными исполнителями.

Тем не менее, покупатели всё ещё жалуются на проблемы, связанные с допуском участников к торгам в системе «СЕТАМ», а также трудностями с осмотром имущества, его получением и регистрацией. Это сигнал государству о том, что необходимо стараться максимально упрощать бюрократизацию в исполнительном производстве. К тому же, такое арестованное имущество может попросту не пользоваться спросом, либо подвергаться занижению цены по объективным причинам.

Также не стоит забывать о том, что часто ещё до открытия исполнительного производства должник успевает досрочно избавиться от денежных средств на счетах и своего имущества. Самая распространённая причина завершения исполнительного производства приведена в п. 2 ч. 1 ст. 37 Закона Украины «Об исполнительном производстве», а именно «отсутствие имущества на которое возможно обратить взыскание». В таком случае исполнительный документ возвращается взыскателю, учитывая, что ч. 5 ст. 37 этого же закона предоставляет право взыскателю повторно предъявить исполнительный документ к исполнению.

До сентября 2017 года в Украине действовала только государственная исполнительная служба, которая в свою очередь имеет множество пока не решённых проблем. Вместе с тем, внедрение института частных исполнителей даёт надежду на то, что ситуация будет меняться к лучшему. Частным исполнителям предоставили практически те же полномочия, что и у государственных, но у них изначально больше мотивации добиваться исполнения судебного решения – своё вознаграждение они получают только в случае успешного взыскания суммы задолженности.

В начале 2019 года Министерство юстиции Украины опубликовало официальные данные, согласно которым за первое полугодие 2018 года частными исполнителями уже было фактически исполнено 1004 исполнительных документа, что составляет 59,4% от всех завершенных.  Однако для повышения эффективности работы государственных и частных исполнителей необходимы изменения в законодательстве, которые максимально упростят их работу, ликвидируют возможности для недобросовестных заёмщиков избавляться от кредитных обязательств и усовершенствуют принудительный порядок взыскания.

Тем не менее, для решения проблемы долговых обязательств украинцев перед банками недостаточно одних только действий государственных и частных исполнителей. Со стороны самих граждан Украины необходимо поднимать уровень ответственности, ведь сегодня многие должники берут миллионные кредиты уже заранее зная, что они не будут их выплачивать. Самим банкам в свою очередь тоже стоит пересмотреть свою кредитную политику, избегая проявлений недобросовестности и неблагоразумия. Это заключается как в предоставлении неполной информации своим клиентам, так и в нереалистичном представлении о доходах и имущественном положении заемщиков.

Артем Тараненко

Председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей “ФАКТ”